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México: Tres leyes que cambian el escenario fintech

Las nuevas tecnologías están revolucionando el sistema financiero latinoaméricano y cada vez más las grandes protagonistas del nuevo escenario son las Fintech. Con escalabilidad en sus operaciones y desarrollo de herramientas innovadoras, el boom parece no tener techo y llega a millones de personas que, hasta ahora, estaban excluidas del sistema financiero tradicional.

Un gran ejemplo es el mercado financiero mexicano que, durante los últimos años, atraviesa un gran momento de digitalización y crecimiento de la mano del surgimiento constante de nuevas fintech. Y todo indica que este crecimiento seguirá en forma exponencial.

Todo esto es posible también por los cambios en los regímenes legales del sector: una nueva ley fintech; modificaciones en el Código de Comercio en lo que respecta a firmas electrónicas; y una modificación a la Ley de Títulos y Operaciones de Crédito.

Estas tres leyes potenciaron la transformación digital mexicana en el ámbito de las finanzas.

Ley Fintech

Esta ley pone al sistema financiero mexicano de lleno en la revolución fintech y, sobre todo, en lo que respecta a la inclusión financiera de su población.

La nueva normativa brinda mayor accesibilidad a los productos y servicios financieros a través de la tecnología, democratizando el acceso a financiamiento e inversiones, y estableciendo una competencia justa entre las fintech y las instituciones financieras y bancarias tradicionales.

Pero, ¿qué establece exactamente?

Principalmente, el objetivo de la ley es regular este sector en crecimiento masivo, para darle un mayor marco de certeza jurídica a su desarrollo. Es decir, dejar bien claro qué es lo que se puede hacer --y qué no--, cómo y por qué.

Esto no solo hace más transparente el funcionamiento del sector, mejorando la protección del usuario y su dinero sino que, también, protege a la industria naciente, mitiga la incertidumbre regulatoria brindando garantías y seguridad, y permite aumentar la bancarización de sectores históricamente al margen del sistema financiero.

Así, por ejemplo, regula las instituciones de financiamiento colectivo o crowdfunding, las instituciones de fondos de pago electrónico, y las instituciones que ofrecen servicios financieros mediante nuevas tecnologías. Y, además, da lugar al uso de la firma electrónica, para mejorar la experiencia de los usuarios.

¿Qué deben hacer las fintech? Obtener autorización luego de presentar a las autoridades su modelo de negocio y funcionamiento legal, adoptar plataformas bancarias abiertas y poner a disposición del público general toda la información que corresponda a la empresa.

Código de Comercio

La transformación digital también cambia el modo en que hacemos negocios, y el modo en que contratamos servicios.

Acompañando el reconocimiento de la Ley Fintech, la reforma del Código de Comercio refuerza y reconoce la validez y efectos jurídicos de la firma electrónica. De esta forma, se define y se autoriza el uso de la firma electrónica simple para las transacciones comerciales y empresariales. Incluso se reconocen las firmas electrónicas expedidas fuera de México siempre que tengan un grado de fiabilidad equivalente a lo exigido en el país. 

Las modificaciones introducidas por esta ley generan ventajas relacionadas con la seguridad, los costos y la eficiencia para la firma de documentos y gestiones similares. En cuanto a las fintech, particularmente, agiliza muchísimos procesos y aporta también a la inclusión financiera de la población. No tener que presentarse físicamente para adquirir productos y servicios financieros aumenta las posibilidades de acceder a ellos.

Ley de Títulos y Operaciones de Crédito

La aprobación del Decreto que modifica esta ley también es un paso hacia la digitalización y la promoción de las fintech, ya que establece que los títulos de crédito y pagarés podrán ser utilizados y emitidos a través de medios tecnológicos.

Dentro de esta categoría entran los medios electrónicos, ópticos o cualquier otra tecnología que permita generar, transmitir, recibir, entregar o procesar estos títulos y los actos asociados. Esto es válido incluso en las operaciones que requieran estar por escrito o con la firma autógrafa o manuscrita.

A su vez, la introducción de tecnologías digitales y sus procesos de validación garantiza la seguridad de las transacciones y disminuye la posibilidad de fraudes de crédito y robo de identidad. La reducción de costos que implica el uso de la tecnología facilita el acceso al  crédito a más sectores de la sociedad, con formas de pago más eficientes y de fácil alcance.

Estas tres leyes posibilitan y regulan la modernización de la economía hacia el sector electrónico y una transformación digital de los distintos sectores. Aunque, claro, hay mucho más. 

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